Wie sinnvoll ist die Berufsunfähigkeitsversicherung? Alle Informationen zu Beiträgen, Auszahlung und Rückkaufwert
Wie sinnvoll ist die Berufsunfähigkeits-versicherung? Alle Informationen zu Beiträgen, Auszahlung und Rückkaufwert
Viele Arbeitnehmer, Schüler und Studenten fragen sich, ob sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen sollen. Viele Menschen fragen sich bei der Berufsunfähigkeitsversicherung: worauf achten? Wir klären die wichtigsten Fragen in diesem Beitrag.
Was ist eine BU Versicherung genau?
Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, erhalten Sie eine Rente, wenn Sie den zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausführen können. Die gesetzliche Grundlage findet sich im VVG § 172, Abs. 2. Sie müssen also nicht für jeden Beruf unfähig sein, sondern nur für den, den Sie vor dem Eintreten des Schadenfalls ausgeübt haben. Als Schadensfall gilt dabei sowohl Krankheit wie auch ein Unfall. Wichtig ist dabei, dass die Berufsunfähigkeit mindestens 50 Prozent beträgt. Dies klingt für Laien erstmal merkwürdig, denn entweder man kann in seinem Beruf arbeiten oder eben nicht. Dahinter versteckt sich der Verlust der Leistungsfähigkeit um mindestens die Hälfte der vorrigen Niveaus. Wie sich dieser Verlust ausdrückt, ist verschieden. Dies kann zum Beispiel bedeuteten, dass sie nur weniger als 50 % der vorher geleisteten Stunden arbeiten können. Berufsunfähigkeit ist nicht gleichbedeutend mit Arbeitsunfähigkeit.
Für wen ist eine BU Versicherung sinnvoll?
Die Sinnhaftigkeit der BU Versicherung ist umstritten. Viele Menschen denken, eine BU lohnt sich nicht, weil sie entweder nicht krank sind oder Versicherungen einen Grund finden werden, nicht auszuzahlen. Als Alternative wird dann häufig das Ansparen von Geld in Eigenregie ins Spiel gebracht.
Aber keines der Gegenargumente ist haltbar. Krankheit ist nicht vorhersehbar, Unfälle schon gar nicht. Versicherungen zahlen selbstverständlich aus, diese Kosten sind in ihrem Geschäftsmodell einberechnet. Auch das Geldsparen ohne Versicherung.
Damit lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung grundsätzlich für alle Arbeitnehmer. Sie mindert das Risiko eines wirtschaftlichen Existenzverlusts im Falle von Krankheit oder Unfall massiv. Wer das Geld für eine BU Versicherung investiert, muss sich wenigstens um die Finanzen keine Gedanken machen, wenn er schwer erkrankt. Nur für extrem wohlhabende Menschen ist das private Sparen eine Alternative – aber die sind selten Arbeitnehmer.
Berufsunfähigkeitsversicherung: Auszahlung
Im Falle eines Schadens, müssen Sie gegenüber der Versicherung nachweisen, dass Sie tatsächlich Berufsunfähig im Sinne der Versicherungsbedingungen sind. Im Schadensfall müssen sie daher Arztberichte, Diagnosen und eine Tätigkeitsbeschreibung einreichen. Nach der Prüfung durch die Versicherung wird die vertragliche Vereinbarte Rente ausgezahlt. Die Rentenhöhe ist dabei nicht abhängig vom vorher bezogenen Gehalt, sondern vom Versicherungsvertrag und der darin vereinbarten Höhe.
Berufsunfähigkeitsversicherung: Rückkaufwert und Kündigungsbedingungen
Eine BU Versicherung ist in jeder Hinsicht unabhängig von Ihrem Gehalt. Sie erhalten zwar im Schadensfall dieselbe vereinbarte Summe, müssen dafür aber auch immer die festgelegte Prämie zahlen. Dies wird dann zum Problem, wenn sich Ihre Lebensumstände plötzlich ändern und sie beispielsweise Ihren Job verlieren. Die regelmäßige Prämienzahlung wird dann zum Problem.
Ob Sie die BU-Versicherung dann kündigen können, hängt vom Vertrag ab, den sie abgeschlossen haben. Manche Versicherungen haben keine Kündigungsfrist. Kündigen Sie in diesem Fall, wird die BU-Versicherung in eine beitragsfreie Versicherung umgewandelt. Sie erhalten dann nur sehr stark reduzierte Beiträge aus der Versicherung.
Erreicht diese einen bestimmten Mindestbetrag nicht, erhalten Sie den Rückkaufwert der Versicherungspolice. Er basiert auf den gezahlten Beiträgen – abzüglich der Kosten für den Versicherer.
Fazit: Berufsunfähigkeitsversicherung ja oder nein?
Die BU Versicherung ist ein wichtiges Mittel für alle Arbeitnehmer sich vor den finanziellen Konsequenzen von schweren Unfällen und Krankheiten abzusichern. Jeder Arbeitnehmer sollte daher eine BU-Versicherung abschließen. Eine Ausnahme sind nur Menschen, die so wohlhabend sind, dass sie Ihr sowohl für Krankheit als auch für Alter aus eigener Tasche vorsorgen können.